Türkiye’de Karz-ı Hasen Sandık Uygulamaları: Nitel Bir Araştırma

Türkiye’de Karz-ı Hasen Sandık Uygulamaları: Nitel Bir Araştırma,

Abdullah Talha Genç, Yüksek Lisans Tezi, 2019, s. 55-62

4.3.1.1. Karz-ı Hasen Sandık Örneği 1: Müstakil Sanayici Ve İşadamları Derneği
(MÜSİAD) Karz-ı Hasen Sandığı

Müstakil Sanayici ve İşadamları Derneği (MÜSİAD), 1990 yılında İstanbul merkezli olarak “hakkın ve hukukun, adaletin ve eşitliğin, barışın ve güvenin, refahın ve mutluluğun sağlandığı; tarihe ve topluma mal olmuş mahalli ve evrensel değerlerin korunduğu, gözetildiği; kendi içinde bütün, bölgesinde etkin, dünyada saygın bir Türkiye için yola çıkan hassasiyet sahibi iş adamlarının” kurduğu bir dernektir.273 11.000’den fazla üyeye sahip olan dernek, Türkiye’de 86, dünyanın farklı ülkelerinde 222 irtibat noktasına sahip ve 1.500.000’dan fazla kişiye istihdam sağlayan bir yapıya sahiptir.274

Bu yapıyı mülakat yapılan MÜSİAD Sandık Başkanı Katılımcı 4, “Çok geniş bir networke
hitap ediyoruz. Buradaki şey şu aslında bir tür sosyal iş ağı. Tabi belli bir felsefeye dayanıyor, bu felsefenin çevresinde yol alan müslüman iş adamları diyebiliriz kendi içerisinde mütevazı tanımı. Belli ilkelere sahip müslüman iş adamlarının birlikte bir sosyal ağ oluşturmaları” şeklinde açıklamıştır.
Dernek sandığının kuruluş sürecine bakıldığında MÜSİAD’ın üyeleri arasında yardımlaşmayı arttırma düşüncesinin ve üyelerinin yaşadığı sorunlara dernek olarak ne tür çözümler getirilebileceği sorularına cevaplar aranması etkili olmuştur. Bu süreci sandık başkanı şöyle açıklamaktadır:
Katılımcı 4: “MÜSİAD’ın UTESAV diye bir vakfı vardı, bunun içerisinde 2012-2013 yıllarında para vakıflarıyla ilgili çalışmalarla başlayan, acaba biz bu yardımlaşma ya da dayanışma meselesini üyelerimiz arasında nasıl gerçekleştiririz diye düşünmeye sevk etti. Yapınız genişlediğinde mahalleden dışarıya çıktığınızda camide ya da mahallenin ortak buluşma alanında görüştüğünüz insanları artık yaygın coğrafyada yayılmış bir şekilde buluyorsunuz.”
“Yereldeki arkadaşlar haberdar oluyor bir şekilde ama merkez haberdar olmayabiliyor. Yaygın yapının getirdiği bir dezavantaj. İş adamının ana sorunlarından biri şudur faiz hassasiyeti olan, ribaya karşı belli hassasiyeti olan bir grup insanlar topluluğu olarak sermayeyi nasıl bir araya getirip birlikte bir iş yaparız hassasiyeti MÜSİAD’ın içerisinde hep taşınmıştır.”

Derneğin üye sayısı arttıkça, üyeler birbirlerinin sorunlarından haberdar olamadıkları için
derneğin kurumsal bir yapısı altında üyelerin sorunlarına çözüm bulmak istenmiştir. Ayrıca bu süreçte MÜSİAD’ın desteklediği Uluslararası Teknolojik Ekonomik ve Sosyal Araştırmalar Vakfı (UTESAV)’nın yaptığı akademik çalışmalardan yararlanılmıştır. Türkiye’de 2014 sonrası yaşanan ekonomik gelişmelerin derneğin çeşitli üyelerini olumsuz etkilediği ve finansman sorunları yaşadığı belirtilmiştir. Bu hususu sandık başkanı şu şekilde ifade etmiştir:
Katılımcı 4: “Zaman içerisinde 2013-2014 sürecinde Türkiye’de ekonomik ve sosyal kırılmalar yaşanırken iş adamları ne yazık ki daha zor bir ticari ortama doğru gittiler. Finansman daha çok önem kazanmaya başladı. Bu süreç içerisinde üyelerimizin başına gelen tatsız ve üzücü birkaç olay yaşandı. Sonradan haberdar olduğumuz. Bize bu konunun önemini bir kez daha hatırlattı.” “Ribadır, faizdir bir sıkıntılı durum ortaya çıkabiliyor. 2013-2014’te daha da sıklaşınca bu tip şeyler biz bunun daha da çok farkına vardık. Yönetimdekilere de üyemizin durumu bu biz yardım ediyoruz ama MÜSİAD kurumsal olarak nasıl bir şey yapabilir diye. Kurumsal bir çözüm o zaman yoktu, bireysel olarak aramızda bir yardımı toplar verirdik. Bu zaten hayatın içerisinde olması gereken bir şey. Ama MÜSİAD’ın kurumsalda ürettiği bir çözümü sunamıyorduk.”

MÜSİAD üyelerinin faiz hassasiyeti ve Türkiye’de yaşanan ekonomik problemler, üyelerin hayat görüşüne uygun bir yardımlaşma ve dayanışma müessesesine ihtiyaç olduğunun farkına varılmasına sebep olmuştur.
Derneğe bağlı olarak 2016 yılında kurulan sandığın resmi adı “MÜSİAD Sandığı”275 olsa da dernek sitesinde bu sandığın “Karz-ı Hasen Sandığı” olarak isimlendirildiği görülmektedir.276 Sandık başkanı karz-ı hasen kavramının kullanılmasını şöyle belirtmiştir:

Katılımcı 4: “Arama çalışmalarında bunları yaparken sonuçta biz Müslümanız, bizim yol haritamız belli. Allah-u Teala faizi yasaklarken ihtiyaç karşısındaki borç alışverişinin karşısına ne koyduğunu pek düşünmüyoruz biz. Peki bunun helali ne? Riba haram ticaret helal. Ama nakit alışverişiyle ilgili, borçla ilgili Bakara suresindeki bir sayfalık ayeti, borç kültürüyle, borç alışverişiyle ilgili Allah bize nasıl bir şey öneriyor? Kur’an’daki karz-ı hasen kavramına odaklandık. Onun bize bir yol gösterdiğini gördük. Acaba bir yapı içerisinde karz-ı haseni taşıyabilir miyiz diye düşündük.”
Karz-ı hasen kavramının kullanılmasına MÜSİAD üyelerinin taşıdığı hassasiyet ve hayat görüşleri çerçevesinden bakıldığında anlaşılmaktadır. Hem İslami kurallara uygun hem de Türk hukuk sistemine uygun şekilde kurulacak bir yapının derneğe bağlı yardımlaşma sandıklarında gerçekleştirilebileceğini tespit eden yönetim, bunu hayata geçirmiştir.
Bunu sandık başkanı şu sözlerle ifade etmiştir:
Katılımcı 4: “Allah rızasını gözeterek borç verin, haram kılınan alanlara da girmeyin. Biz de dedik ki, bu yardımlaşma ve dayanışma için bir mekanizma kuralım. Baktığımızda en uygun olanın zaten biz bir iş adamları derneğiyiz, bunun içerisinde sandık kurmak olduğunu gördük. Çünkü mevzuat müsait, herhangi bir finansal akreditasyona ihtiyaç duymuyor.”
Sandığın kuruluşunda hem mevzuata uygunluğa hem de İslam hukukuna uygunluğa dikkat edildiği görülmektedir. Bu durum MÜSİAD Sandığı’nın, karz-ı hasen sandığı örneği olduğunu kanıtlamaktadır. Borç ilişkisi ve borçlanma konusunda üyelerin görüşlerini alan yönetim, bu konuda üyelerinin daha çok olumsuz deneyimleri paylaştığını tespit etmiştir. Bu noktada MÜSİAD Sandığı’nın üyelerinin borç ilişkisi ve borçlanma konusunda olumlu bir yönü temsil etmesi açısından ayrı bir önem taşımaktadır. Bu noktayı sandık başkanı şöyle belirtmiştir:
Katılımcı 4: “Bu yola çıktığımızda herkes negatif tecrübesini paylaştı bizimle.
Abdullah: “Nasıl tecrübelerden bahsedildi?”
Katılımcı 4: “Biz borç verdik, bizim köy kahvesinde yaptık bunu borcu ödemediler, bizde kapattık. Bu çalışmaz. Negatif paylaşımlar çok yapıldı. Biz de böyle düşündük
ama bu iş böyle olmuyor gibi. Bu süreçte çok geniş bir onay mekanizmasına sunduk.
Hepsinin kendi tarafında haklılık payı olduğunu düşünüyoruz. Bu bunun
uygulanmayacağını göstermez. Sadece bu zihniyetle uygulamanın zor olduğunu ve zihniyet dönüşümüne ihtiyaç olduğunu görüyoruz. Güzel örnek oluşturalım dedik. Her türlü şüpheyi uzakta bırakacak, olayın dışında bırakacak şekilde. Buraya katılanlar buradan faydalansın düşüncesiyle başladık.”
Kuruluş sürecinde üyelerin yorumuna açılan sandık uygulaması, borç ile ilgili olarak üyelerin geçmişte yaşanan olumsuz birçok örnek yaşadığını veya olumsuz örneklere şahitlik ettiğini göstermektedir. Borcun hassas bir konu olması ve yaşanan bir olumsuzluğun bireyleri daha sonraki borç ilişkilerinde daha dikkatli olmaya sevk etmektedir.
Sandığın amacı
“üyeleri veya ölen üyenin eş ve çocukları arasında yardımlaşma ve dayanışma kültürünü sağlamak, sosyal ve kültürel ihtiyaçları ile ilgilenmek, hak ve çıkarlarının korunmasını sağlamak, bu amaçla gerçekleştirecek nitelikte birliktelikleri sağlamak, ödünç vermek (Karz-ı Hasen), üyelerin ihtiyaç maddeleri ile diğer mal ve hizmetlerini karşılamak, üyelerine veya ölen üyelerin eş ve çocuklarına, karşılıklı veya karşılıksız yardımlar yapmaktır.”277

MÜSİAD üyeleri ve Gençlik Üyeleri sandığa üye olabilir ve üyelikler isteğe bağlı olarak yapılmaktadır.278 Kurulduğu dönemde sandığa giriş aidatı 500 TL ve yıllık üyelik aidatı olarak 500 TL belirlenmiş olsa da 2018 yılında bu aidatlar 600 TL olarak belirlenmiştir.279 Aidatlar üyelerden bağış/hibe olarak alınmaktadır. Sandıkta “Karz-ı hasen fonu” ve “Sosyal yardım fonu” olmak üzere iki adet fon kurulmuştur.280 Tahsil edilen aidatların %75’i karz-ı hasen fonuna aktarılırken, %20’si sosyal yardım fonuna ve %5’i de sandığın giderlerine ayrılmaktadır, ayrıca sandık yönetim kurulu bu oranları değiştirmeye yetkili kılınmıştır.281 Sandık yönetimi bu şekilde bir karar almış olsa da bugüne kadar %5’lik giderlere ayrılan fon karz-ı hasen fonu içerisine dahil edilmiştir. Sandık, giderlerini ise derneğin sağlamış olduğu alt yapı ve imkânlar çerçevesinde karşılamıştır.

Karz-ı hasen fonu: “İslam dininin tavsiye ve takdir ettiği bir müessese olarak dernek ve sandık üyeleri arasında dayanışma ve güzel ödünç/borç verme kültürünü yaygınlaştırmak amacıyla Karz-ı Hasen Fonu adıyla teşekkül ettirilmiş bir fondur. Bu fon üyelerin düzenli ödemelerinin meydana getirdiği tasarruf hesabından oluşur. Fonda toplanan paralar yalnızca gerekli kriterlere sahip üyelere borç vermekte kullanılır.”282

Bu fondan sandığa en az bir yıl üye olan ve aidatlarını ödeyen üyeler faydalanabilirken, eğer üyelerden talep olmazsa bu fondaki birikim sosyal yardım fonuna geçici olarak aktarılabilir.283 Esas olarak karz-ı hasen fonundan üyenin bir defaya mahsus olarak yararlanması belirlenmiştir, fakat fondan karz-ı hasen talebinin az olması durumunda ihtiyaç sahibi olan üyelere birden fazla karz-ı hasen verilebilir.284 
“Sandık Yönetim Kurulu gerekli gördüğü hallerde başvurusu olmasa dahi ihtiyaç sahibi olduğu, fon kullanma şartlarını taşıdığını tespit ettiği kişilere re’sen Karz-ı Hasen Fonundan faydalandırabilir.”285 Bu şekilde yararlandırma noktasında sandık yönetim kuruluna verilen yetki, sandık başkanının “Kötü bir durumda olsa da bizim insanımız biraz kendi ihtiyacını bir diğerine söylemekten uzaktır. Yüzü güler ama içi kan ağlar.” tespitinden yola çıkarak daha iyi anlaşılabilmektedir. Ayrıca bu maddenin koyulma sebebini sandık başkanı şöyle açıklamaktadır:
Katılımcı 4: “Bazen de yönetim kuruluna başvuru gelmeden yönetim kurulunun aldığı bir duyum üzerinden şu üyemiz şöyle bir şey yaşıyormuş ama sandığa başvurmuyor gibi bir durum olduğunda üyemizi arıyoruz sen MÜSİAD Sandığının üyesisin, bak böyle bir durumun varmış doğru mu diyoruz. O da doğrudur diyor, başvuru sürecini anlatıyoruz ve borcu geri ödeyebilme durumunu sorguluyoruz. Ödeyebilir durumda ise karz-ı hasen fonundan veriyoruz.”
Sandıktan talepte bulunan üyelerin durumunu “ilgili komitelere veya uzman raportörlere sevk ederek incelenmesini ve ilgili üye hakkında ivedilikle yazılı görüş verilmesini ister”286 ve bunları inceleyerek sandık yönetim kurulu olumlu veya olumsuz olarak nihai kararı verir. Üyelerin fondan talepleri, fondaki birikim miktarından yüksek olduğu durumda sandık yönetim kurulu şu sıralamayı dikkate alarak kararını verir:
“a. Başvuranın ihtiyaçlarının elzemliği, b. Başvuru sırası, c. Üyenin dernek ve sandık üyeliğinde geçirdiği süre, d. Dernek Yönetim, Denetleme, Tahkim Kurullarında, Komite ve Komisyonlarda görev alıp almadığı vd. hususlar nazara alınır.”287

Eğer üyelerin fondan talebi, fondaki biriken miktardan azsa fonda kalan para, sandık yönetim kurulu tarafından “sandık ve üyelerin menfaatine olacak ve hızla nakde dönüştürülebilecek şekilde”288 değerlendirilebilir. Bu şekilde değerlendirildiğinde elde edilen gelirler fonlara aktarılır ve kullanıma sunulur.
Sandığın daha fazla üyeyi faydalandırmak ve sürdürülebilirliği sağlamak amacıyla “Karz-ı Hasen Fonundan bir üyeye bir defada kullandırılacak miktar Karz-ı Hasen Fonunun toplam miktarının %5 (beş)’ini geçemez.”289 kuralı yer almaktadır. 2016 ve 2017 yıllarında sandıktaki toplam fon miktarı az olduğu için talep edilebilecek karz-ı hasen miktarı da miktar olarak düşük kalmıştır. Gelen taleplerin azlığı, bu miktarı aşan  oranlarda karz-ı hasen verilmesine sebep olmuştur. Fakat 2018’de Türkiye ekonomisinde yaşanan gelişmeler sebebiyle dernek üyelerinden sandığa gelen talepler arttığı için %5’lik orana riayet edildiği belirtilmiştir.
Sosyal yardım fonu: “üyelere, üyenin ölümü halinde eş ve çocuklarına karşılıksız olarak verilen yardımları kapsar. Sosyal yardım fonu gelirleri fona aktarılacak miktarlardan ve sandığa bu fona aktarılmak üzere yapılan bağışlardan oluşur.”290 Karşılıksız olarak yapılan bu yardımlar sosyal yardım fonundaki miktarın %5’ini geçemez.291 Fakat, “Karzı Hasen Fonundan borç alıp bunu ödemeyen üyelerin borçlarını fona ödeyebilmesi amacı ile Sosyal Yardım Fonu gelirlerinden Sandık Yönetim Kurulu kararı ile Karz-ı Hasen Fonuna aktarma yapılabilir. Bu hallerde %5 (beş) sınırı uygulanmaz.”292 Son maddede de görüldüğü üzere, üyenin karz-ı hasen fonuna borcunu ödeyemeyecek durumda olduğu tespit edilirse sosyal yardım fonundan üyeye bloke çek verilerek bunu ciro edip karz-ı hasen fonuna olan borcu kapatılır. Üyenin borcu ödememe durumuyla ilgili olarak yönetim kurulunun görevlendirdiği komite ya da raportörlerden alınan raporlar çerçevesinde bu işlem gerçekleştirilir.
Bu durumlar haricinde sosyal yardım fonu üyelerin ölümü halinde eş ve çocuklarına karşılıksız olarak yapılacak yardımları kapsar. Bir seferde yapılacak yardımlar sosyal yardım fonu toplam miktarının %5’ini geçemez. Sandık faaliyete geçtiği tarihten bugüne 28 adet karz-ı hasen vermiştir. Karz-ı hasen miktarları 10.000 Türk Lirası ile 200.000 Türk Lirası arasında değişmektedir. 2016 ve 2017’de verilen karz-ı hasenler kısa vadelidir. 2018 yılının Ağustos ayından sonra Türkiye’de yaşanan ekonomik gelişmelerden dolayı karz-ı hasen taleplerinde artış söz konusu olmuştur. Bu gelişmeyi sandık başkanı şu şekilde ifade etmektedir:

Katılımcı 4: “2018’in başlarında başvuru sayısı çok azken, verecek kimseyi bulamazken. İkinci yarısından sonra çok yoğun taleple karşılaşmaya başladık. Bizi
de yoran taleplerle karşılaştık.”

Sistemin işleyişini özetlemek gerekirse, üyeler sandığa katılırken giriş aidatı öder ve her sene belirlenen yıllık aidatı öder. Sandık üyeleri borca ihtiyaç duyduğu zaman, sandıktan borç talep ederler. Sandık yönetmeliği çerçevesinde belirlenen kurallara ve yönteme uygun olarak yönetim kurulu borç verilecek üyeleri ve miktarı tespit ederek üyesine borç verir. Üye aldığı borcu yaşadığı ekonomik sorunu aşmakta kullanır ve daha sonra sandığa
olan borcunu taksitle veya tek seferde öder. Bu şekilde sandık üyesi nakit sıkışıklığı yaşadığı dönemlerde bu sıkışıklığı aşmak için bankalardan kredi çekerek faiz maliyetine katlanmaz. Üyelerin sandığa verdikleri aidatlar sandığa bağış olarak verilir yani üye sandıktan hiç borç almasa bile bu aidatlar kendisine geri ödenmez. Bunu belirtmemizin sebebi diğer sandıklarda işleyişin daha farklı olmasından dolayıdır.
İş adamlarının nakit ihtiyaçlarını faizsiz şekilde karşılamak üzere kurgulanan sandık, birikim miktarı arttıkça üyeleri için önemli bir fon kaynağı oluşturabilecektir. MÜSİAD’a giriş sürecinde derneğe katılmak isteyen iş adamlarının sıkı bir elekten geçmesi ve dernek içerisinde üyelerin birbirleri ile iletişimi sandığın işleyişini kolaylaştırmaktadır.

MÜSİAD Karz-ı Hasen Sandığı karz-ı hasenin işletmeler için başarılı ve uygulanabilir
bir örneğini sunmaktadır.

Metnin Tamamını Görmek ve indirmek için
Tıklayınız